Что будет, если не платить кредит: от звонков коллекторов до судебных тяжб

В условиях снижения доходов и постоянного роста цен на товары и услуги, люди все чаще обращаются за кредитами в банки. По статистике, каждый из пяти заемщиков сталкивается с проблемами по возврату кредита. Из данных за 2018 год видно, что общая задолженность физических лиц составляет 1,3 триллиона рублей. В данной статье мы рассмотрим возможные варианты поведения в случае, когда нет возможности выплатить кредит, а также дадим рекомендации по тому, куда лучше обратиться в таких ситуациях и что необходимо избегать.

Как себя вести, если у вас нет возможности выплатить кредит банку? Получить кредит в банке достаточно просто, но возникновение проблем с его своевременным возвратом не является редкой ситуацией. Одна из распространенных причин - недостаток информации: заемщики редко читают договор детально, а следовательно, не имеют представления об итоговой сумме кредита. Нередко, невозможность выплаты кредита связана с непредвиденными обстоятельствами - болезнью, сложностями в семье, увольнением и т. д. В такой ситуации необходимо правильно действовать, чтобы минимизировать потери и избежать более серьезных проблем.

Итак, что делать, если у вас нет возможности выплатить кредит? Выбор действий зависит от того, насколько далеко продвинулась ситуация. Если вы общаетесь только с банком, то оптимально будет выбрать одну стратегию, если же долг уже был выкуплен коллекторами, то следует выбрать другой подход. Совсем иной подход требуется уже при вынесении судебного решения.

Ситуация 1: Сохранение кредитной истории

Самый благоприятный вариант для заемщика возможен при наличии определенных условий. В первую очередь необходимо иметь уважительную причину невозврата долга - болезнь, временную нетрудоспособность, потерю работы и т.д. Вторым важным условием является готовность банка идти на уступки клиенту. Наконец, третье условие - это способность найти средства, хотя бы частично выплатить долг.

Основное правило для тех, у кого нет возможности платить по кредитам, но желают сохранить кредитную историю, состоит в активном взаимодействии с банком. Необходимо вежливо отвечать на все звонки, объяснять ситуацию и давать обещания. Содержание общения должно быть примерно следующим: «В данный момент у меня нет денег на выплату кредита, потому что я нахожусь в тяжелом финансовом положении, но как только проблема решится, я немедленно погасю свой долг». Лучше всего вступить в контакт с банком самостоятельно, прежде чем банк начнет применять санкции.

Банк, естественно, не будет выполнять просьбы заемщика только на основании обещаний. Неработоспособность необходимо подтвердить документами, например, справкой о статусе безработного, справкой о болезни или иными подтверждающими документами. Эти документы стоит получить заранее.

Таким образом, что главная цель сотрудничества с банком в данном случае? Получение возможности реструктуризации займа. Если ваш банк рассмотрит вашу просьбу, то может изменить условия договора: уменьшить процентную ставку по кредиту, продлить срок погашения, изменить график платежей.

Как вариант, многих должников интересует, что будет, если не платить кредит вообще? Ответ прост — если не будете предпринимать никаких действий, рано или поздно это закончится судом, конфискацией имущества и арестом счетов. В любом случае, необходимо выплачивать кредит. Единственный законный способ избавиться от долга, если нет возможности его погасить - процедура банкротства физических лиц. Однако, это предполагает продажу имущества для удовлетворения требований банка. Признание банкротства возможно лишь в том случае, если должник может доказать свою неплатежеспособность и если сумма долга составляет не менее 500 000 рублей.

Ситуация 2: Избежать суда

Реструктуризация подходит не всегда. Бывает так, что кредит просрочен без убедительной причины, банк отказывается идти на уступки и передает взыскание коллекторам. В этом случае нужно сотрудничать уже с коллекторами. Основная цель здесь — не допустить суда и увеличения долга, а также избежать проблем на работе, сохранить душевное равновесие и спокойствие членов семьи.

Если вас контактировали коллекторы, убедитесь в том, что они действуют в рамках правовых полей. Работник, который звонит вам, должен представиться и назвать компанию, которой переуступлен долг и на ваше требование предоставить договор цессии и другие документы по просроченному кредиту. Чтобы убедиться в законности действий коллекторов, можно проверить компанию на сайте ФССП.

В настоящее время коллекторы прибегают только к легальным методам взыскания долгов, и доверие к ним в большинстве случаев оказывается выгодным для избавления от кредита. Подробнее о подходах коллекторов можно узнать ниже, но прежде выясним, как в общении с коллекторами нельзя себя вести, чтобы избежать негативных последствий.

Какие действия неплатежеспособных заемщиков с просроченными кредитами не стоит предпринимать?

Неплатежеспособные заемщики, находясь в сложной ситуации, когда нет возможности погасить кредит в банке, могут совершать необдуманные действия, в результате чего их положение только ухудшается. Чтобы не допустить этих ошибок, следует изучить наиболее распространенные.

Первой ошибкой является попытка скрыться от кредиторов. Отказ отвечать на телефонные звонки, предоставление ложных сведений о своем местонахождении и другие способы уйти от ответственности не приведут к успеху. В конечном итоге, представители банка или коллекторского бюро найдут заемщика, а если этого не произойдет, то они начнут требовать исполнения обязательств от поручителей и созаемщиков, которыми могут быть члены его семьи. Кроме того, подобное поведение может привести к увеличению размера штрафных санкций. Стоит учитывать, что постоянный страх будет вызывать колоссальное нервное напряжение, которое негативно скажется на здоровье заемщика и его близких.

Второй ошибкой является рефинансирование займа. Суть этой процедуры заключается в том, что заемщик берет новый кредит, чтобы избавиться от текущей задолженности. Однако это не решает проблему, так как долг не исчезает, а переходит к другим лицам. К тому же, размер долга, как правило, увеличивается. Как правило, надежные банки не предоставляют кредитование тем, у кого есть задолженность по данным кредитам. В результате заемщик вынужден обращаться в сомнительные организации, а это может привести к дополнительным проблемам.

Третья ошибка – незаконные действия. Любые противоправные попытки изыскать деньги, чтобы погасить долг, являются уголовно наказуемыми и, следовательно, недопустимы.

Почему коллекторы - меньшее из двух зол

Когда клиент не платит по кредиту длительное время, банки чаще всего обращаются к услугам коллекторов. Сделки цессии (переуступки прав требования) узаконены Гражданским кодексом РФ. С момента переуступки долга заемщик должен уже не банку, а коллекторской организации.

Дальнейшее развитие событий зависит от заемщика. Его возможности - либо заплатить коллекторам, либо оказаться в судебной тяжбе со всеми вытекающими последствиями.

Из этих двух вариантов выбор остается за каждым должником. Однако, доведение дела до суда вряд ли можно назвать лучшим решением. Также, подача иска грозит последствиями, например, арестом имущества, удержанием из заработной платы или арестом счетов.

Судебная тяжба также грозит испорченной репутацией, проблемами с кредитной историей и трудоустройством.

Коллекторские агентства, в свою очередь, предлагают различные схемы прощения части долга. Взаимовыгодное сотрудничество с ними может помочь значительно сократить финансовые потери. Однако, перед тем как осуществлять любые выплаты, необходимо убедиться в том, что компания добросовестна и действует в рамках закона.

До недавнего времени, деятельность коллекторов не регулировалась законом. Однако в 2016 году был принят закон № 230-ФЗ, который официально признал статус коллекторских компаний и установил правила взаимодействия коллекторов и должников. Теперь работа коллекторов заключается в разумном и взаимовыгодном сотрудничестве с должниками.

Фото: freepik.com