Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?

Интернет-эквайринг – это сервис, осуществляющий прием платежей по банковским картам от клиентов предприятий, действующих в онлайн-сфере. В сети большая часть покупок осуществляется при помощи пластиковых карт, поэтому такой сервис пользуется популярностью. Включить интернет-эквайринг не так уж сложно, но затруднения возникают с обеспечением безопасности при проведении операций. Другой недостаток заключается в том, что стоимость данной услуги примерно вдвое выше стоимости торгового эквайринга. Тем не менее, сервисные и торговые предприятия все же присоединяются к нему, увеличивая объем продаж и одновременно экономя на содержании офлайн-магазина.

Рынок интернет-эквайринга является услугой, которую предоставляют банки, как самостоятельно, так и в партнерстве с процессинговыми компаниями. Прежде чем услуга стала широко востребованной, прошло некоторое время. Однако в последние годы интерес к интернет-эквайрингу начал расти из-за следующих факторов.

Сначала, интернет-покупки становятся все более популярными. Люди все чаще прибегают к этому способу приобретения товаров и услуг. Согласно оценкам Ассоциации компаний интернет-торговли, только за первое полугодие 2020 года рынок онлайн-продаж практически достиг оборота за весь 2019 год. Доля интернет-продаж в России впервые перешагнула порог в 10% и составила показатели развитых стран с точки зрения онлайн-коммерции.

Затем, вступил в силу закон, обязывающий торгово-сервисные организации принимать безналичную оплату. В соответствии с этим законом, с 1 марта 2021 года принимать безналичную оплату должны предприятия с оборотом свыше 30 млн руб. С 1 июля 2021 года это требование распространится на все торговые точки и интернет-магазины с оборотом более 20 млн руб.

В России поддерживается миграция к безналичной экономике. Это частично связано с тем, что активное использование терминалов на отечественном рынке началось в то время, когда в других странах рынок пластиковых карт уже был сформирован.

Несколько лет назад доля банков, занимающихся интернет-эквайрингом, была небольшой из-за рисков связанных с фродом. Фрод (fraud) — это кража информации с карт, а также использование недействительных карточек для оплаты в интернете. Для предотвращения мошенничества, в первую очередь, применяются аналитические антифродовые системы, которые помогают отсеять самые распространенные схемы махинаций, а также пользователей со специфическим поведением. Однако подобных мер не всегда достаточно. Чтобы уменьшить риски, связанные с применением интернет-эквайринга, можно использовать несколько программ безопасности одновременно, обучить сотрудников продающего сайта управлению их поведением, предупреждать клиентов, работать с авторитетными процессинговыми центрами и т.д.

Зачем нужен интернет-эквайринг?

Каждый год в России увеличивается число продающих сайтов и предприятий, которые эмитируют банковские карты. Соответственно, растет и спрос на услуги интернет-эквайринга. Но какие преимущества предоставляет эта услуга для бизнеса?

Прежде всего, интернет-эквайринг дает возможность увеличить количество клиентов за счет привлечения пользователей, которые предпочитают делать покупки в интернете. Кроме того, это замечательный способ удержать уже имеющихся клиентов благодаря предоставлению дополнительных сервисов.

Одним из важных преимуществ интернет-эквайринга является непрерывная работа интернет-магазина - покупателям доступна возможность оплачивать заказ в любое время суток и каждый день. Клиенты также получают большое удобство и экономят время, совершая покупки, не выходя из дома.

Продающие сайты, имеющие различные способы оплаты, снижают затраты на организацию офлайн-магазина. Ведь таким образом снижается необходимость в аренде торгового зала, содержании персонала, инкассации и других затратах.

Кроме того, интернет-магазины с интернет-эквайрингом имеют возможность торговать более широким ассортиментом продукции, чем магазины с ограниченной площадью.

Продажи в интернет-магазинах осуществляются все реже с использованием наличных денег, что подтверждает рост популярности использования банковских карт. Именно поэтому организация интернет-магазина без услуг интернет-эквайринга может снизить активность продаж.

Как подключить услугу интернет-эквайринга?

Шаг 1: Обратиться к процессинговой компании

Для того, чтобы добавить эквайринг в интернет-магазин, нужно связаться с процессинговой компанией, которая предоставляет данную услугу. Это может быть как банк, так и независимый процессинг. В результате согласования условий, а также подписания договора на обслуживание онлайн-платежей, предприятие и процессинговая компания договариваются о сотрудничестве.

Шаг 2: Разработка web-интерфейса для оплаты по картам

Процессинговый центр (банковский или независимый) создает web-интерфейс, который защищен от мошеннических действий и предназначен для оплаты по картам товаров данного предприятия. Когда покупатель переходит на страницу предприятия для оформления заказа, он автоматически будет перенаправлен на этот интерфейс. Там ему будет предложено ввести данные своей карты для совершения оплаты.

Шаг 3: Выбор провайдера

В России на сегодняшний день наиболее распространенными провайдерами интернет-эквайринга являются ЮKassa, Robokassa, QIWI, RBK.money, Uniteller, PayU, PayOnline, PayKeeper, Wallet One, Unitpay. Выбор провайдера зависит от потребностей и возможностей конкретного предприятия.

Как происходит оплата через интернет-эквайринг?

Участниками данного процесса являются продающий сайт, банк-эквайрер, процессинговый центр, международная платежная система, банк-эмитент. Взаимодействие между ними происходит следующим образом:

1. Покупатель оформляет заказ на сайте и выбирает способ оплаты банковской картой.
2. После этого он перенаправляется на страницу процессингового центра, где вводит реквизиты своей карты и личные данные.
3. Процессинговый центр направляет запрос на разрешение проведения операции в банк-эквайрер, а тот уже обращается к международной платежной системе.
4. Затем платежная система направляет запрос в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте и блокирует необходимую сумму. В случае отсутствия средств на карте, операция отклоняется.
5. При положительном ответе от банка-эмитента, информация о платеже направляется назад на страницу предприятия, где покупатель видит уведомление об успешной оплате и может перейти к оформлению заказа.

Защита от мошенничества является неотъемлемой частью процесса интернет-эквайринга. Существуют обязательные и рекомендованные технологии, которые обеспечивают безопасность платежей.

Один из стандартов обязательной защиты – это PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который создан для процессинговых центров, включая банки и независимые организации. Стандарт сертифицируется Visa, MasterCard, American Express, JCB и Discover. Обязательным условием для получения прав на работу с интернет-эквайрингом является наличие сертификата соответствия PCI DSS.

Также широко используется протокол SSL (Secure Sockets Layer), обеспечивающий безопасную связь между клиентом и сервером. Этот протокол шифрует данные, которые кладутся на сервер для идентификации пользователя.

Дополнительную защиту платежей наличием пароля предлагает 3D-Secure, созданный системой Visa и используемый для карт Visa и Mastercard. Этот протокол предусматривает ввод дополнительного пароля, выданного банком-эмитентом, чтобы участвовать в программе 3D-Secure.

Хотя внедрение дополнительных технологий может увеличить стоимость интернет-эквайринга, они повышают уровень надежности системы и защищают предприятие и банк от финансовых потерь. Причем, процессинговые центры гарантируют услугу фрод-мониторинга для транзакций, чтобы предупредить мошенничество.

Тарифы, применяемые к интернет-эквайрингу, отличаются от комиссий, установленных для торговых эквайрингов. Так, если в среднем размер комиссии на торговый эквайринг составляет 2% от суммы платежа, то ставки для интернет-эквайринга увеличиваются до 2,7%. Комиссия может включать в себя и минимальную ставку от 2,75%, при этом с каждой оплаты необходимо взимать не менее 3,2 рубля.

Стоимость интернет-эквайринга выше по причине дополнительных затрат на обеспечение безопасности программного обеспечения, а также из-за рисков, связанных с мошенничеством - они выше, чем при использовании обычных эквайрингов. Кроме того, магазин, который осуществляет онлайн-транзакции, требует постоянной поддержки со стороны технических специалистов, потому что финансовые операции происходят регулярно.

При проведении транзакции каждый участник платежей, связанных с банковскими картами, получает свою долю комиссии, которую оплачивает владелец сайта.

Какие услуги клиенты предприятий должны оплатить на сайтах?

На сайтах предприятий клиенты могут не только ознакомиться с продукцией, но и приобрести её, используя интернет-эквайринг. За эти услуги предприятия должны оплатить нескольким организациям.

Первым получателем оплаты является банк-эквайрер, который занимается проведением финансовых операций между сторонами интернет-эквайринга. В свою очередь, процессинговый центр, если он является отдельной организацией, получает свою часть оплаты за предоставление технической поддержки, обеспечение безопасности, фрод-мониторинг, услуги call-центра для клиентов и другие услуги.

Международная платежная система также получает оплату за свою работу по связи между банками-эквайрерами и банками-эмитентами. А банк-эмитент обеспечивает доступ клиента к его банковскому счету и предоставляет возможность снятия средств с карты.

Проверка клиента по программе 3D-Secure также увеличивает нагрузку на процессинговый центр, эквайрера и эмитента, а в свою очередь, увеличивает расходы на услугу.

Однако главным ориентиром при выборе провайдера интернет-эквайринга является надежность и качество услуг. Найдя оператора, который гарантирует достойный сервис, предприятия могут быть уверены в безопасности своего бизнеса и получении доверия со стороны клиентов.

Открытие зарубежного мерчант-счета может быть выгодным для интернет-магазинов, брокеров и других участников электронной коммерции. Мерчант-аккаунт - это коммерческий счет, где компания может получать деньги за продажи товаров и услуг при оплате банковскими картами через интернет. Этот механизм регулируется договором между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайрером. Средства вначале аккумулируются на мерчант-счете и могут быть удерживаемы на нем в течение четырех до 14 дней, пока средства не поступят на текущий счет в банке.

Отдельный мерчант-аккаунт может быть открыт в банке, но это возможность доступна только крупным компаниям с высокими оборотами. На практике банк-эквайрер сотрудничает с провайдерами услуг, которые выполняют роль агентов кредитной организации по отношению к фирмам, работающим в сфере электронной коммерции.

Существуют также провайдеры, которые имеют свой собственный мерчант-счет в банке, а клиентам - интернет-продавцам - предоставляют субсчета для проведения транзакций. Иногда такие провайдеры называются TPP, MCCB или Resellers.

Мерчант-аккаунты можно открыть в российских банках, иностранных банках на территории России или в иностранных банках за рубежом. Зарубежный мерчант-счет может быть открыт для сайта в домене .com, который предоставляет оригинальный контент, договор оферты и английские версии страниц. Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе, чтобы оптимизировать налоговую базу. Также отсутствует валютный контроль при приеме платежей прямо с сайта, и деньги немедленно поступают на зарубежный счет.

Интернет- эквайринг необходим для эффективного ведения бизнеса. Но прежде чем подключить его, следует изучить рынок и обратить внимание на опытных интернет-эквайреров, входящих в число наиболее востребованных в России.

Фото: freepik.com